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標題: 小额貸款公司應该如何與網络借貸平台合作? - 專注金融科技與创新 ... [打印本頁]

作者: admin 時間: 2022-4-15 16:27
標題: 小额貸款公司應该如何與網络借貸平台合作? - 專注金融科技與创新 ...
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小额貸款公司理當如何與采集借貸平台合作？如果從小额貸款公司開展業務的角度来说，這属于如何經過進程互联網開展采集貸款業務的问题，而這一定與小额貸款公司線下業務的開展與监管有很大的不同。不论是業界還是监管方對此都比较關注。我们不妨来比较详细地探讨一下。

依照中國银监會、中國人民银行《關于小额貸款公司试點的指导意见》（银监發〔2008〕23号）的规定，“小额貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會组织投資设立，不吸收公眾存款，經营小额貸款業務的有限责任公司或股份有限公司”。且规定，“凡是省级政府能大白一個主管部門（金融辦或相關機構）负责對小额貸款公司的监督打點，并愿意承担小额貸款公司風险处置责任的，方可在本省（區、市）的县域范围内開展组建小额貸款公司试點。”也就是说一般情况下，小额貸款公司的經营范围具有地區性，只能依照批准在一定的省（區、市）的县域范围内開展業務。

依照中國人民银行、工業和信息化部、公安部、财政部、國家工商总局、國務院法制辦、中國银行業监督打點委员會、中國证券监督打點委员會、中國保险监督打點委员會、國家互联網信息辦公室于2015年7月颁布的《關于促進互联網金融健康發展的指导意见》（银發〔2015〕221号，以下简称《指导意见》），“采集小额貸款是指互联網企業經過進程其控制的小额貸款公司，把持互联網向客户供應的小额貸款。采集小额貸款應依照現有小额貸款公司监管规定，發挥采集貸款优势，极力低沉客户融資成本”。也就是说，采集小额貸款是小额貸款公司受“互联網企業”控制經過進程互联網向客户供應小额貸款業務，其業務形式與一般從事線下業務山茶花油減肥膠囊,的小额貸款公司有明显的區别。采集小额貸款業務是互联網企業與小额貸款公司合作的功效。

依照《玖天娛樂城,指导意见》，采集借貸包括個體采集借貸（即P2P采集借貸）和采集小额貸款。采集借貸業務由银监會负责监管。《指导意见》规定，“個體采集借貸是指個體和個體之間經過進程互联網平台实現的直接借貸。在個體采集借貸平台上發生的直接借貸行为属于民間借貸范畴，受合同法、民法通则等法律法规和最高人民法院相關司法解释规范。個體采集借貸要對立平台成果，为投資方和融資方供應信息交互、撮合、資信评估等中介处事。個體采集借貸機構要大白信息中介性質，首要为借貸双方的直接借貸供應信息处事，不得供應增信处事，不能不法集資。”

從上述规定可以看出，個體采集借貸属于民間借貸的采集化，供應個體采集借貸处事的采集借貸平台属于信息中介性質，其受合同法、民法通则等法律法规和相關司法解释的规范。而采集小额貸款则属于國家專門监管的金融活動，是小额貸款公司經過進程互联網開展小额貸款業務。

2015年8月，中國人民银行牵头起草的《非存款类放貸组织条例(采集意见稿)》第五十条规定“國務院银行業监督打點機構制定采集小额貸款的监管细则”。不過该条例目前尚未正式出台，采集小额貸款的“监管细则”也未制定。由于小额貸款公司由省级地方政府审批和监管，因此對于小额貸款公司開展互联網小额貸款業務各地出台了一些地方性规定。

2016年9月颁布的《上海市抽水肥,小额日本藤素,貸款公司监管辦法》规定，“對由大型互联網处事企業發起设立、首要開展網上小额貸款業務，和由境内外知名金融機構（或金融控股集團）發起设立、引入小额信貸前辈技術的小额貸款公司，可從持股比例、企業名称等方面予以進一步支持，但應相應提高對其貸款‘小额、分手'等方面的监管哀求。”

重庆市于2015年12月颁布了《重庆市小额貸款公司開展采集貸款業務监管指引(试行）》，對重庆市监管的小额貸款公司開展采集貸款業務相關问题举辦了规定。2016年10月重庆市颁布《關于调处重庆市小额貸款公司有關监管规定的通知》，其中對于重庆市小额貸款公司與采集平台合作问题進一步作出了规定。

重庆市對小额貸款公司開展采集貸款業務的规定比较系统，個人認为重庆市的相關规定@极%x85F6%可%x85F6%能對将%3D1en%来@國務院制定适用于全國的采集小额貸款监管细则產生重大影响。重庆市對于小额貸款公司開展采集貸款業務從审批、备案、業務内容和風险控制各方面举辦了规定。

（一）小额貸款公司開展采集貸款業務需要得到批准

小额貸款公司開展采集貸款業務，本質上是一种對經营范围的@冲%49Dvq%破或扩%5666b%展@，因此理應获得主管部門批准。《重庆市小额貸款公司開展采集貸款業務监管指引(试行）》第九条第二項规定，“小额貸款公司申請開展采集貸款業務,應由區县金融辦初审和市金融辦审核,并在采集貸款業務试运营告成後,报市金融辦完成备案方可正式运营”；第二十九条规定，“小额貸款公司擅自開展采集貸款業務的,责令停止违规行为,并按照情節轻重采用相應监管法子。”

（二）小额貸款公司须與合规的采集借貸平台合作，并需要备案

小额貸款公司開展采集貸款業務，其風险防控自然是监管部門所關注，而采集借貸信息中介機構的设立和重大事項依照规定也需要向地方金融监管機關备案，是觉得便當监管重庆市规定小额貸款公司與采集借貸平台的合作需要向地方金融监管部門备案。《重庆市小额貸款公司開展采集貸款業務监管指引(试行）》第十三条规定，“開展采集貸款業務的小额貸款公司新增采集平台和貸款產品,應有不少于15天的试运营期,并于正式运营15日内向區县金融辦和市金融辦提交以下資料举辦备案”；第十四条规定，“小额貸款公司终止全部或部分采集平台的采集貸款業務,應于终止前30日内向市金融辦和區县金融辦报备”。

《關于调处重割草工具,庆市小额貸款公司有關监管规定的通知》進一步规定，“應選择正常运行一年以上的互联網平台，自建采集貸款業務及数据系统，系统持有或與平台共有用台灣娛樂城，于信貸風控的相關数据”北京賽車程式,；“小额貸款公司可以作为出借人與采集借貸信息中介機構合作得到借债客户，并應先报备後合作，严格依照《采集借貸信息中介機構業務活動打點暂行辦法》的规定。”

而對于采集借貸平台與小额貸款公司的具體關系，监管部門未作具體规定。一般来说只要双方的设立及运行均符合法律法规规定即可。而依照《指导意见》關于采集小额貸款是“互联網企業經過進程其控制的小额貸款公司，把持互联網向客户供應的小额貸款”，因此小额貸款公司可以由自己或其接洽瓜葛方设立采集借貸平台而與之合作，也可以或许經過進程协议的法子與其他合规的采集假種植神器，貸平台合作，总之對于监管部門只有一個哀求即“合规”。

（三）小额貸款公司只能經過進程采集平台举辦放貸業務

《重庆市小额貸款公司试點打點暂行辦法》（渝府發〔2008〕239号）第二十条规定，“經市政府金融辦批准，小额貸款公司可經营如下業務：（一）辦理各項貸款；（二）辦理票据贴現；（三）辦理資產转讓。”也就是说，重庆市小额貸款公司除举辦小额貸款業務，還可以举辦票据贴現和資產转讓業務。

但是小额貸款公司經過進程采集平台只能举辦放貸業務。《重庆市小额貸款公司開展采集貸款業務监管指引(试行）》第六条中规定，“開展采集貸款業務的小额貸款公司,除經過進程采集平台面向全國辦理自营貸款業務外,其他業務范围和經营區域與不能開展采集貸款業務的小额貸款公司相同”。

《關于调处重庆市小额貸款公司有關监管规定的通知》進一步规定，“小额貸款公司不得为采集借貸信息中介機構保举借债客户，不得與采集借貸信息中介機構相互開展資產（或债权）转讓業務。”并特别大白小额貸款公司不能經過進程采集为自己融資，關于這一點《重庆市小额貸款公司開展采集貸款業務监管指引(试行）》第六条中规定，“不准經過進程采集平台为本公司融入資金”。

（四）小额貸款公司開展采集貸款業務需要應建立健全采集貸款業務風险管控體系

采集借貸業務中的采集识别與控制與傳统線下業務對比具有明显不同的特點，而且與采集借貸信息中介機構的信息平台性質不同，小额貸款公司是以自己資金举辦放貸業務，其風险控制出格重要。這一點重庆市的监管部門也非常重视。《重庆市小额貸款公司開展采集貸款業務监管指引(试行）》第十五条规定，“小额貸款公司開展采集貸款業務,應谨严選择合作的采集平台,严格审查平台機構的合法性、經营的合规性,并确認本公司得到数据的法子合法。”；第十六条规定，“小额貸款公司開展采集貸款業務,應建立健全采集貸款業務風险管控體系,建立健全打點制度和風控法子，有效识别、评估、监测和控制貸款風险。”《關于调处重庆市小额貸款公司有關监管规定的通知》進一步规定，“该當及時向市、區县金融辦报告可能导致重大信貸風险發生的情况（包括但不限于小额貸款公司实际控制人变化、平台經营資質取消等）。”

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