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標題: 黄迈:我國台灣地區农業貸款產品分析及借鉴 [打印本頁]

作者: admin 時間: 2023-9-11 15:42
標題: 黄迈:我國台灣地區农業貸款產品分析及借鉴
台灣农業貸款营業表面

台灣地域农業金融成长起步较早，2003年7月公布《农業金融法》後，建立了“农業金融局”，設立了农業金库，構建了一個以农（渔）會信誉部為根本、农業金库為母行的两级制屯子金融系统。同時，對担保能力不足的农夫或农業企業機構，由台灣农業信誉包管基金供给包管。在這一相對于自力的农業金融系统下，台灣具有较為完备的农業貸款產物系统，在农業貸款投放與辦理方面堆集了丰硕履历。

（一）產物组成

今朝，台灣农業貸款產物以“政策性农業专案貸款”為主，触及20多個陈规模的农業貸款品種，重要目標在于供给农、林、渔、牧業成长转型所需的資金，改良农渔家庭的糊口質量。按补助資金来历分類，政策性农業专案貸款重要包含：农業成长基金貸款、农業自然灾難救助基金貸款（現金救助及低息貸款）、中美基金貸款、開辟基金貸款、其他政策性貸款等。此中，农業成长基金貸款占政策性农業貸款中最重要的部門，貸款余额占比约為98%。

详细来看，农業成长基金貸款包含如下20項貸款细類：（1）农機貸款；（2）教导农粮業谋划貸款；（3）教导渔業谋划貸款；（4）晋升畜禽財產谋划貸款；（5）农夫谋划及產销班貸款；（6）农業科技园區進驻業者優惠貸款；（7）山坡地保育操纵貸款；（8）田舍综合貸款；（9）改良財政貸款；（10）农渔會奇迹成长貸款；（11）扩大师庭农場谋划范围协助农夫采辦耕地貸款；（12）造林貸款；（13）小@田%q26lu%主大房%894N9%客@貸款；（14）农業节能减碳貸款；（15）莫拉克風灾教导专案貸款（2009年末截止申请）；（16）花草外销灾损告急纾困貸款；（17）青年从农创業貸款；（18）休闲农場貸款；（19）农夫组織及农企業產销谋划及研發立异貸款；（20）农夫组織及农企業自然灾難复耕复建貸款。

（二）貸款投放

按照台灣“农業金融局”统计数据（见表1），截至2016年6月，农業成长基金及农業自然灾難救助基金貸款户数19.92万户，貸款余额806.4亿元（新台币，下同）。从1973年頭至2016年6月，累计支撑貸款户数102.41万户，投放貸款金额5388.3亿元。从详细產物看，貸款余额排名靠前的貸款產物别離為田舍综合貸款（14.35万户、221.69亿元）、农夫谋划及產销班貸款（3.47万户、194.69亿元），两項貸款合计别離占农業成长基金貸款户数和余额的91%和53.7% ；貸款累放排名前三的貸款產物别離為农夫谋划及產销班貸款（11.77万户、1646.28亿元）、田舍综合貸款（55.42万户、1415.76亿元）、农機貸款（19万户、596.6亿元），三項貸款合计别離占农業成长基金貸款户数和余额的86.77%和70.97%。

（三）貸款質量

农業成长基金及农業自然灾難救助基金貸款总體質量较好，貸款逾放比率较低（见表2）。截至2016年6月，過期余额占比仅為0.63%，此中农業成长基金貸款過期余额占比為0.61%。在农業成长基金各項貸款產物中，過期余额排名靠前的貸款產物别離為农夫谋划及產销班貸款（1.59亿元）、田舍综合貸款（1.08亿元），两項貸款過期余额合计占农業成长基金貸款過期余额的56.4%，但這两項貸款因為投放金额较大，逾放比率其實不高。逾放比率较高的貸款產物主如果改良財政貸款（6.13%）、莫拉克風灾教导专案貸款（2.57%），但投放金额较小。

經由過程上述阐發，可以看出台灣农業貸款重要显現如下特色：

第一，台灣农業貸款政策性较强。从轨制法子、產物設計等方面都具备较着的政策导向特性，貸款產物的設計常常更多的是共同农業政策的必要。比方，為促成农粮業、渔業、畜禽業等財產成长提出的谋划貸款，為促成山坡地保育操纵提出的山坡地保育操纵貸款等。

第二，台灣农業貸金錢目多，品種丰硕。貸款不但触及作物出產、畜牧出產、副業出產、采辦及改進耕地、农機器、农場装备、出產用工資、田舍糊口所须用度。同時，另有共同當局农業政策施行的专案貸款，如加快屯子扶植貸款、成长农業基金貸款、青年创業貸款、特種作物貸款、家庭消费貸款等等。

第三，台灣农業貸款投放以知足庄家小额消费需求為主。从貸款累放和貸款余额看，以知足小额消费需求為主的田舍综合貸款累计支撑客户55.42万户、金额1415.76亿元，别離占农業成长基金貸款的55.79%和27.46% ；現有客户14.35万户、余额221.69亿元，别離占农業成长基金貸款的73.25%和28.6%。這表白四十多年以来，台灣的5万元摆布的小额消费融資需求一向都比力兴旺，同時當局也很是支撑小额消费。

第四，台灣农業貸款產物切近實际，特點凸起，用處针對性强。在貸款產物設計上，其實不拘泥于某一特定方法，而是按照現實需求举行立异。比方，貸款工具上有针對各级农渔會的奇迹成长貸款，以协助农渔會成长奇迹、晋升竞争力；针對已貸款客户的改良財政状態貸款，以减轻貸款客户本息偿付包袱。

第五，台灣农業貸款危害较低，質量较好。台灣农業貸款逾放比率仅為0.63%，重要缘由在于：针對担保能力不足的农夫或农業企業機構，台灣农業信誉包管基金會供给了包管担保。若是貸款到期貸款户不克不及正常還款，农信保會對銀行貸款供给补偿，包含包管的貸款本金、6個月的利錢及法定诉讼用度等。

两岸农業貸款產物的比力阐發

台灣农業貸款產物與大陸涉农金融機構“三农”貸款產物在政策制订與施行主體、產物分類、功效定位、貸款投放、貸款工具、貸款利率、貸款刻日、貸款额度、還款方法、担保方法等方面存在必定差别。

第一，两岸农業貸款在政策制订主體與施行主體上存在差别。台灣农業貸款要點（即貸款捕蒼蠅神器，轨制法子）重要由台灣“行政院”农委會制订其實不按期举行批改，由台灣农會信誉部等貸款經辦機構自行出資并承當危害，政策制订主體與施行瘦小腹,主體為分歧機構，行政主管部分就經辦機構自行出資的資金赐與利錢补助。大陸涉农金融機構“三农”貸款轨制法子一般由銀行总行制订，各级行賣力施行，政策制订主體與施行主體為统一機構。

第二，台灣农業貸款政策导向性较强，具备明白的政策方针，大陸屯子贸易性金融占主體，“三农”貸款在功效定位上以市場化運作為主，在必定水平上分身政策方针。台灣政策导向较强的貸款有“造林貸款”“农業节能减碳貸款”“改良財政貸款”等，這種貸款大陸涉农金融機構并未触及；還包含一些支撑社會大眾奇迹成长的貸款產物，如“农渔會奇迹成长貸款”“花草外销灾损告急纾困貸款”“莫拉克風灾教导专案貸款”等。大陸的“三农”貸款產物一般按市場化運作，但部門貸款產物也表現了必定的政策导向，如城镇化扶植貸款、地動灾區农夫建房貸款、“大學生返乡创業貸款”和“屯子青年创業小额貸款”。

第三，台灣农業貸款投放以出產和消费并重，大陸的“三农”貸款投放则以出產谋划為主。台灣农業貸款中余额至多的是“田舍综合貸款”（占农業成长基金貸款的1/4以上），以供给消费、教诲等改良資金為主，致力于提高农渔民的糊口品格。大陸的“三农”貸款產物以支撑庄家或农業企業出產谋划為主，尚没有专門针對庄家消费的同一貸款產物，重要經由過程庄家小额貸款解决农夫的小额消费融資需求，同時部門分行渐渐创辦了农夫购建房、住房装修等消费類貸款產物。

第四，台灣农業貸款统一產物可能触及分歧類型的貸款工具，而大陸的“三农”貸款產物對貸款工具有严酷區别。台灣20多項农業貸款中只有6項是专門针對庄家的貸款，其余15項貸款產物在貸款工具上同時包括农夫、农夫集團或农業企業。比方，农夫谋划及產销班貸款的工具為合适必定前提的农夫、產销班（雷同于农夫专業互助社）及其班員；休闲农場貸款的工具為已获得休闲农場筹建允许的天然人或法人。這些貸款產物同時對應天然人和法人客户，但在利率、刻日、额度等方面临分歧類型客户予以區别。比拟之下，大陸的“三农”貸款產物工具严酷區别天然人和法人客户，在明白貸款工具的根本上，再按貸款資金用處、担保方法等分歧方法细分貸款產物。

第五，台灣农業貸款由农業成长基金贴息，利率较低，大陸的“三农”貸款以市場化订價為主。台灣农業貸款的利率由“行政院”农委會肯定，年息為1% ～2%不等，同時由农業成长基金补助利錢差额（一般市場利率為年息5%摆布），在很大水平上减轻了告貸主體的包袱。比方，扩大师庭农場谋划范围协助农夫采辦耕地貸款和青年从农创業貸款的利率為年息1.5％；小@田%q26lu%主大房%894N9%客@貸款的房錢貸款為無息貸款、谋划貸款年息仅為1％。大陸的“三农”貸款產物一般按市場化订價，貸款利率為央行基准利率上浮必定比例，按照分歧區域和分歧投放工具，部門貸款產物也能享遭到財務贴息。

第六，台灣农業貸款刻日重要按照貸金錢目現實必要肯定，大陸的“三农”貸款產物刻日则相對于较短。台灣农業貸款產物重要按照谋划現實必要和农業出產周期肯定貸款刻日，大大都貸款產物的刻日上限较长。如扩大师庭农場谋划范围协助农夫采辦耕地貸款的刻日最长為20年，休闲农場貸款最长為15年，农業產销班及班員貸款最长為10年，农夫谋划改良貸款最长為10年，田舍综合貸款最长為5年。大陸的“三农”貸款產物刻日失眠保健食品,相對于较短，以农举動例，與台灣农業產销班及班員貸款雷同的农業互助社貸款刻日一般不跨越1年、最长3年，與台灣农夫谋划改良貸款雷同的屯子小我出產谋划貸款最长不跨越8年，與台灣田舍综合貸款雷同的庄家小额貸款大部門刻日為1年、最长3年。

第七，台灣农業貸款還款方法较為单一，大陸的“三农”貸款還款方法更加機動。因為貸款刻日相對于较长，台灣农業貸款根基上没有整借整還，重要采纳按揭式分期摊還貸款本息的方法，一般依照“每半年一期将本金平均派還、利錢伴同缴付”原则。比力而言，大陸“三农”貸款還款方法更加機動，可采纳利随本清、一次還天职期付息、分期還本付息等多種還款方法，知足分歧貸款主體的還款必要。

第八，台灣农業貸款重要采纳信誉包管担保方法，除腳臭產品,大陸的“三农”貸款担保方法多样，以典質担保和包管担保為主。一般环境下，台灣农業谋划者向农渔會信誉部申请貸款，可經由過程自有地皮及其他典質物得到农業典質貸款，但當农渔民和农渔業企業典質物不足時，农業信誉包管基金可為其供给第三方担保，帮忙其得到貸款。大陸的“三农”貸款担保方法多样，以典質担保為主，较少采纳信誉包管方法。今朝，以包管担保方法的庄家貸款占比在渐渐晋升，一些處所正不竭摸索引入“當局增信”機制，用立异方法解决告貸人典質担保能力不足問题。

第九，台灣农業貸款的本金大多設定一個宽缓刻日，大陸的“三农”貸款一般严酷定期限辦理。因為政策属性较强，台灣农業貸款的本金可以协商订立一個宽缓刻日，一般不跨越2～3年。比方，貸款年限达15年的本錢金貸款，在貸款資金到假貸人账户後，可有3年的還貸宽缓期，3年後，貸款本金按半年一期平均派還，利錢伴同缴付。比力而言，大陸的“三农”貸款產物一般严酷依照貸款刻日辦理，也有部門貸款產物按照告貸人短時間內是不是有收入也會設定必定的宽缓期（最长3年），如助學貸款等。

启迪與鉴戒

台灣农業貸款產物設計在某些方面具备上風，這值得大陸涉农金融機構進修鉴戒，為完美大陸涉农金融機構“三农”貸款產物系统供给了首要启迪。

（一）钻研完美庄家消费貸款產物

从积年台灣农業貸款投放可以看出：以支撑庄家消费為方针的田舍综合貸款投放占比力高且質量较好。今朝，大陸涉农金融機構重要經由過程庄家小额貸款知足庄家的消费融資需求，一些銀行立异推出了农夫购建房、住房装修貸款等區域性貸款產物，這些貸款危害较低，在分歧地域取患了必定成效。跟着現代农業加速成长和屯子消费不竭進级，大陸涉农金融機構在完美庄家貸款產物系统時，應當加大庄家消费貸款產物立异力度。要前瞻性钻研屯子消费需求變革，总结區域特點產物運作结果，提早研發并當令推出庄家消费類貸款立异產物，進一步完美庄家貸款產物系统。

（二）摸索立异“三农”综合類貸款產物

今朝，涉农客户包含农夫、個别工商户、小微企業主等，而個别工商户、小微企業主又是小微企業的運营主體。這些客户在申请貸款時可以同時斟酌庄家貸款和小微企業貸款。一样，农業专業互助社的牵頭人大大都都是種養大户，他們既可以申请专業大户貸款，也能够申请农夫互助社貸款。将来农夫、农業企業和涉农组織之間接洽将加倍慎密、界线日益模胡，分歧貸款工具之間的瓜葛變得更加繁杂，為谋划辦理带来了必定挑战。在產物立异上，@若%HROe2%是對屯%l45LX%子@小我和法人客户举行零丁考量，可能没法有用做到對現代农業成长的周全支撑。這就请求在產物設計上實時顺應新情势，增强公私联動，踊跃摸索立异集农夫、农夫组織或农業龙頭企業于一體的“三农”综合類貸款產物，不竭提高屯子金融综合辦事能力。

（三）调解優化庄家貸款订價思绪

台灣农業貸款由农業成长基金供给贴息，一方面有用刺激了融資需求，另外一方面也在很大水平上减轻了告貸主體的包袱。建议得當调解優化部門庄家貸款產物订價程度，在拓展客户数目和提高单户收益之間追求均衡。一是在合适政策导向且危害较低的貸款產物上，得當低落貸款利率上浮程度，有益于增长市場竞争能力。二是赐與分行更多的貸款订價权限，加强营销動力。庄家貸款應當采纳差别化的订價思绪，凸起區域特點、財產特點、客户類型等多方面身分，機動掌控分歧客户對貸款利率的敏感水平。三是鞭策當局建立农業成长基金，夺取在政策性较强的庄家貸款利率上赐與支撑與补助，以實現對各種重點农業谋划主體的有用支撑。

（四）得當提高庄家貸款刻日辦理的弹性

大陸涉农金融機構庄家貸款刻日一般最长不跨越8年（現實操作中很少到达），庄家小额貸款大部門刻日為1年（最长為3年）支票借款,。這與部門农業財產的出產周期不符合，在必定水平上制约了貸款投放的结果。建议鉴戒台灣农業貸款刻日辦理履历，對付出產周期较长的农業出產谋划勾當，得當耽误貸款刻日。同時，按照貸金錢目現實必要進一步细分庄家貸款刻日。以台灣造林貸款為例，一样是造林地，新植、抚養和辦理對資金的需乞降占历時間明显分歧。是以，在對详细农業財產肯定公道貸款刻日的根本上，另有需要對特定財產的分歧資金利用环境别離肯定分歧的貸款刻日。

（五）鞭策完美农業信誉担保系统扶植

健全的农業担保機制在台灣农業貸款成长中饰演偏重要脚色。台灣农業信誉包管基金的運作履历充實表白：屯子金融市場的成长離不開當局的鼎力支撑。信誉包管担保作為一種典質品的替换機制，可以或许有用减缓經濟主體因担保典質物不足而難以得到正规金融支撑的窘境。今朝海內政策性信誉担保機構通常為基于處所當局平台创建，基金范围有限，常常仅為少许優良的貸款企業供给信誉担保。建议鉴戒台灣农信保的成长履历，由當局出資在天下或跨區域范畴內创建大范围的政策性农業信誉包管機構（或建立专項危害基金），經由過程深化銀政互助支撑农業的成长，而且對政策性农業信誉包管轨制的创建和成长供给明白的法令保障。

作者单元：中國农業銀行庄家金融部

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