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標題: 2022年個人融資方法和工具研究報告 [打印本頁]

作者: admin 時間: 2024-3-28 15:48
標題: 2022年個人融資方法和工具研究報告
融資，英文為Financing，指為付出跨越現金或轉账的购貨款而采纳的貨泉買賣手腕，或為获得特定資產而筹集資金所采纳的貨泉手腕。融資凡是指貨泉資金的持有者和需求者之間，直接或間接地举行資金融通的勾當。广义的融資指資金在持有者之間活動，以余补缺的經濟举動，它是資金雙向互動的進程,包含資金融入（資金的来历）和融出（資金的應用）。狭义的融資指資金的单向融人。

小我融資，主如果在買賣举行前和举行中，呈現資金缺口，這時候就必要融資。融資有分歧目標，因為分歧融資方法在資金数额、時候、本錢等的分歧，谋劃者必需要斟酌怎麼融資才最合适本身。

直接融資：贸易单子、直接歡迎凭證、股票、债券：基金、股票、銀行承兑汇票、對冲基金、銀行信誉證

間接融資：存单、銀行信貸、拜托貸款、融資租赁：銀行信誉、贸易信誉

連结間隔型融資：美國、德國等為代表，證券市場占主导职位地方

瓜葛型融資：日本為代表，銀行與企業瓜葛紧密親密

股權融資：欠亨過金融中介機構，借助股票等直接實現資金融通

债權融資：企業經由過程举债张罗資金，資金供應方作為债權人享有到期收回告貸本息的融資模式

内源融資：當局或公司從内部张罗資金，包持久藥,含股东股本、這就基金及各類情势的公积金等保存收益

外源融資：當局或公司從外部其它經濟主體张罗資金的模式，包含刊行股票、债券和金融租赁等

MM理論：必定前提下，企業價值和融資方法無關

均衡理論：制约企業無穷寻求免税優惠或欠债最大值的關頭：因為债務上升構成的企業危害和用度

节制權理論：企業融資布局在决议企業收入付出分派的同時，也决议了企業节制權的分派

麦克米伦缺口理論：中小企業在成长進程中存在資金缺口，對本錢和债務需求高于金融系统愿意供给的数额

不合错误称信息理論：企業和投資者之間存在信息不合错误称

持久互動假說：中小金融機構通常為地域性的，與處所中小企業持久互助，低落了信息不合错误称危害

S-W模子：假如銀行和告貸人之間信息不合错误称，若是銀行加息，那就面對逆向選擇問题。解决法子：履行信貸配给。

小我融資法子和东西最多見的為從銀行融資，按此举行分類分為非銀行路子融資和銀行路子融資。

小我間告貸/親朋拆借

合适人群：有固定收入和按期存款，仅仅是一時資金周轉坚苦的人士。

内容特色：若是本身有個好項目想谋劃，起首想到的是向支属、朋侪告貸。這類融資方法适合股金少危害不大且處于简略出產谋劃和本錢堆集的早期利用。比拟金融东西而言，親人之間借錢的手续加倍简略，大多不必要規范式合同和昂扬的利錢，大额告貸建议自動提出還本付息的前提。

典當融資

融資本錢：月利率2.5%-3%，第二個月起按天计较费率。

合适人群：具有值錢物品且短期内急需錢用的人士。

内容特色：典當曾是旧社會衰败家属的經濟来历，現而今，它的大門向所有急等現金用的人士開放。大到房產汽車，小到相機、戒指，只要典當行认定告貸人具有的工具有價值，最快一個小時，就可以获得急需的現金。對付典質品，典當行會告诉最後赎回的日期，過了這個日子，工具就归典當行自行處置了。“時候快，手续少”是典當行的一大上風。

消费金融公司

融資本錢：不跨越央行同期貸款利率的4倍。

合适人群：具备较高收入的人士。

内容特色：设立消费金融公司的目標是為贸易銀行没法惠及的小我客户供给新的可供選擇的金融辦事，知足分歧群體消费者分歧条理的需求，其最重要的特色就是短時間、小额、無担保、無典質。重要范畴包含消费者采辦家用電器、衡宇装修、小我及家庭遊览、婚庆、教诲等方面。截至今朝，仅北京銀行一家向銀监會申请设立消费金融公司。為避免消费者過分消费，《试點法子》劃定，消费金融公司向小我發放消费貸款的余额不得跨越告貸人月收入的5倍，而對付此類貸款的利率最高不得跨越央行同期貸款利率的4倍，究竟上，比拟其他短時間融資方法，4倍的利率在等同產物中已属于很是高的利率程度，是以合用于收入较高的人士融資。

信誉卡透支

融資本錢：年利率约19%。

合适人群：收入不不乱的人士。

内容特色：刷信誉卡消费，每個月還款不低于最低還款额，這類消费方法本錢较高，但門坎却很低。比方一個自由职業者，年收入為20万元，月收入不固定，那末他可使用信誉卡付出平常消费，然後比及年收入肯定达到後一次性了债。可是，信誉卡透支消费必要确有收入来历的人利用，若是本身收入低，昂扬利率则没法包袱。

信誉卡分期付款

融資本錢：年利率约為9%-15%。

合适人群清潔毛孔,：收入不乱的人士。

内容特色：收入不乱的工薪族，合适利用信誉卡分期付款。比方一样是年收入20万元，若是肯定每一個月都能收入1.8万元，那末在消费10万元後，可以申请12期的分期付款，然後用每個月工資来奉還欠款當月摊销额，本錢比信誉卡透支要低不少。各個銀行的信誉卡分期手续费不尽不异，比方光大銀行和中原銀行的分期手续费為0.5%，大都銀举動0.6%，浦發銀举動0.7%以上。故成心利用信誉卡分期付款，则應重點存眷各銀行的详细条目選擇銀行信誉卡。利用信誉卡分期付款，也有一個错误谬误，即一般每一個月的摊销额城市计入最低還款额，若是没有不乱的收入，建议不要利用分期付款，不然還款压力则會出格大，而若是房屋二胎, 利用信誉卡透支，每一個月的最低還款额會逐月降低，相對于来讲還款压力削减。

保单質押貸款

融資本錢：銀行同期消费信貸的基准利率。

合适人群：有杰出投保習气、且已采辦持久保险的人士。

内容特色：所谓保单質押貸款，也就是保单所有者以保单作為質押物，依照保单現金價值的必定比例得到短時間資金。我國的保单質押貸款重要有两種模式：

一是投保人把保单直接典質给保险公司，直接從保险公司获得貸款，若是告貸人到期不克不及實行债務，當貸款本息到达退保金额時，保险公司终止其保险合同效劳；

另外一種是投保人将保单典質给銀行，由銀行付出貸款给告貸人，當告貸人不克不及到期實行债務時，銀行可根据合同凭保单由保险公司了偿貸款本息。

從今朝的环境看，可以用来貸款的是具备储备功效、投資分红型保险及年金保险等合同見效两年以上的人寿保险；醫疗用度保险和不测危险保险和財富保险不克不及質押。一般环境下，投保人可以直接從保险公司得到質押貸款，若是投保人采辦的是銀行代辦署理保险產物，也能够将保单直接質押给銀行。

保险公司的貸款刻日通常是6個月，貸款金额不跨越保单現金價值的70%，而利率凡是為銀行同期消费信貸的基准利率。

存单質押

融資本錢：年利率约為5.51%。

合适人群：存单行将到期或持有外币存单。

内容特色：存单質押融資方法属于低本錢融資方法，但有一點比力受限定，即若是告貸人自己有10万元存单，再去拿這個找銀行借9万元，在不少环境下，不如直接掏出劃算。只有两種环境合适采纳存单質押的方法融資：

一是存单顿時就要到期，若是提早支取，将會丧失较多利錢，若是利用存单質押方法，可以顾全按期存款利率。一般来讲，若是是1年期的按期存款，残剩時候跨越2個月以上的，再也不合适利用存单質押，由于算上各類手续的复杂，不如直接取款。

另有一種环境，即持有外币存款，因為外币存款不克不及直接利用，又不想把外币换成人民币，那末利用外币的最好路子就是存单質押。

典質貸款

内容特色：典質貸款指告貸者以必定的物品作為包管向銀行获得的貸款。典質貸款是最經常使用的貸款方法。典質物凡是為不動產、出格動產，好比：房產、地皮、呆板装备、交通东西。

合适人群：告貸人事情和收入不敷不乱，或貸款额度请求比力高。

代表產物：渣打銀行持證典質貸款营業、工商銀行小我衡宇典質貸款、中國民生銀行房產典質貸款。

質押貸款

内容特色：質押貸款與典質貸款差未几，二者的重要不同在于包管物品纷歧样。質押物品以動產為主，好比：國债、存单、债券、仓单等。

代表產物：中國民生銀行網銀自助質押貸款、中國銀行國债質押貸款、光大銀行小我有價单證質押貸款

信誉貸款

内容特色：信誉貸款是銀行向資信杰出的告貸人發放的無需供给担保，以告貸人的信用發放的貸款。因為信誉貸款危害较大，銀行對告貸方的信誉状态、經濟遠景等环境有较高的请求。一般要供给經濟收入證實（工資卡或每個月銀行账号流水单），貸款额度通常為你月收入的5-10倍，若是告貸人是公事員性子的事情，有可能得到更高额度。

合适人群：告貸人有不乱的事情和收入，貸款额度请求不高。

代表產物：安全銀行“新一貸”小我信誉貸款、招商銀行信誉貸款、广發銀行“自傲一貸”消费類信誉貸款。

担保貸款

内容特色：担保貸款指由第三方依法供给担保而發放的貸款，告貸人不必要供给典質（質押）。

零售貸款

内容特色：又称零售貸款营業，是指銀行向合适貸款前提的天然人發放的用于小我消费、出產谋劃等用處的本、外币貸款。

拜托貸款

内容特色：所谓拜托貸款就是投資方在銀举動項目方设立一個專款账户，把錢打到專款账户内里，拜托銀行放款给項目方。這個是比力好操作的一種融資情势。凡是對項目標审查不是很严酷，请求銀行作出向項目方賣力每一年代收利錢和追還本金的许诺书。

渣打銀行

貸款内容：渣打銀行現貸派，無典質，無担保貸款，最高可貸50万。

申请前提：

貸款人必需年满22-60周岁。

具备中國國籍（不含港、澳、台住民）。

貸款人在北京、上海、深圳、广州、姑苏、天津、南京、杭州、成都、重庆、厦門、珠海、南昌或大連具备不乱的职業和收入。

在現单元事情满３個月，税前月收入3000元以上。

用處證實：銀行會問貸款的用處，并在貸款放款後请求供给發票。

安全銀行

貸款内容：安全易貸险無典質，貸款的额度是1万-15万，承保的貸款可用于任何公道的小我或家庭消费，上班族、個别工商户和私营企業的一些谋劃需求都可申请貸款，如遊览、進修深造、衡宇装修等。

申请前提：

具备中國國籍（不含港澳台住民）。

春秋在21-55周岁。

在申请都會糊口，在現单元事情满6個月。

月收入满2000元。

工商銀行

小我信誉貸款：中國工商銀行向資信杰出的客户發放的無需供给担保的人民币信誉貸款。貸款出發點金额為1万元，貸款刻日最长可达3年。具有轮回貸款功效：一次申请，轮回利用，随借随還，便利快捷，并可經由過程商户POS和網上銀行等渠道實現貸款的自助發放。

小我質押貸款：中國工商銀行向客户發放的以正當有用的質押品為担保的人民币貸款。質物多样：銀行存款、國债、理財富品、黄金、人寿保险单、小我外汇交易資金等都可作為質押物；貸款额度单笔最高1000万元。此中，網上銀行小我質押貸款百家樂破解程式，单户貸款最高100万元，最长可达3年，具有轮回貸款功效。

民生銀行

貸款内容：向中小企業主、個别工商户等谋劃商户供给的快速融通資金、平安辦理資金、提高資金效力等全方位的金融辦事產物。民生銀行貸款金额原则上不设最高额限定，刻日最长可达10年，支撑典質、質押、包管、联保等11種担保方法；貸款额度支撑随借随還功效，貸款資金可轮回利用。

交通銀行

貸款内容：“ｅ貸在線”小我出國包管金貸款是交通銀行向告貸人發放的，用于客户打點签證時需提交存（貸）款證實所需資金的人民币貸款。貸款金额最高不跨越100万元，且最高不跨越存（貸）款證實所需金额。貸款用于開立遊览、省親签證所需存（貸）款證實的，貸款刻日最长1年；用于開立留學或移民签證所需存（貸）款證實的，最长5年。

邮政銀行

貸款内容：中國邮政储备銀行向单一告貸人發放的金额较小的貸款，分為庄家小额貸款和商户小额貸款；庄家小额貸款是指向庄家發放的用于知足其农業莳植、養殖或其他與屯子經濟成长有關的出產谋劃勾當資金需求的貸款；商户小额貸款是指向城乡地域從事出產、商業等勾當的私营企業主（包含小我独資企業主、合股企業小我合股人、有限责任公司小我股东等）、個别工商户等细小企業主發放的用于知足其出產谋劃資金需求的貸款。庄家貸款最高5万元，商户貸款最高10万元。貸款以月為单元，1個月至12個月。

實務中小我融資方法以銀行渠道為主，是以笔者重點先容銀行渠道介入及申请方法。

第一步：领會渠道，领會利率等特征，领會勾當周期。渠道一般會分為線上和線下，線下渠道包括柜台、卡員、一體機，線上渠道包括官網、客户端、微信、付出寶、第三方平台等。申请的時辰要按照本身的环境選擇，好比芝麻分600分以上，建议優先付出寶渠道，或微粒貸有额度，则建议微信渠道。不管是何種状态、前提、天資，要連系當前的环境去申请。每家銀行的卡種都不少，有新卡、老卡、做勾當的卡和联名卡，女性就選擇女性專属卡，男性就按照名下資產和本身前提来選擇，有車的就選車主卡，有房的就選白金卡。

第二步：阐發小我的天資和征信，選擇融資標的目的。對本身举行征信阐發，其次是小我天資前提的阐發，一般咱們就經由過程這些板块一一阐發本身特色，明白知足何種融資前提。

第三步：施行详细實操，即介入銀行貸款打點，详细流程見下方3.2融資介入。

通用申请方法

第一步：筹备相干資料。小我起首筹备好向銀行貸款所需的資料，一般包含告貸申请书、身份證、户口薄、收入證實、婚姻状态證實等質料，有配頭的，還需供给配頭的身份證和户口薄。若是是典質貸款的，必要出具典質物的產權證；若是是免担保貸款的，必要供给杰出的信誉記實。

第二步：打點申请。筹备好相干資料後，带着相干資料可以到銀行或銀行拜托的状师事件所筹劃貸款申请向銀行交驗相干資料和缴纳各項用度後，必要與銀行签定貸款合同，并以此作為束缚两邊的法令性文件。

第三步：貨款审查。起首由銀行拜托的状师事件所對申请举行初审，若是及格则由銀行举行最後的貸款审批；若是审查分歧格，则銀即将退回客户的相干資料和所收取的用度。

第四步：打點其它法令手续。除合同以外，客户還需打點一些法令手续。然後就是銀行放款。法令根据：《小我貸款辦理暂行法子》第十一条，小我貸款申请應具有如下前提：

（一）告貸報酬具备彻底民事举動能力的中華人民共和國公民或合适國度有關劃定的境外天然人；

（二）貸款用處明白正當；

（三）貸款申请数额、刻日和币種公道；

（四）告貸人具有還款意愿和還款能力；

（五）告貸人信誉状态杰出，無重大不良信誉記實；

（六）貸款人请求的其他前提。

《小我貸款辦理暂行法子》第十二条，貸款人應请求告貸人以书面情势提出小我貸款申请，并请求告貸人供给可以或许證實其合适貸款前提的相干資料。

信誉貸款申请方法

第一步：申请信誉貸款。告貸人理當携带告貸質料到銀行或其他金融機構提交申请并填写貸款申请表。此中告貸人所必要携带的告貸質料有：

（1）貸款申请审批表

（2）告貸人有用身份證及复印件

（3）栖身地點證實（户口簿或近三個月的房租、船脚、電费、煤气费等收条）

（4）职業和收入證實（事情證件原件及复印件；銀行代發工資存折等）

（5）有用的接洽方法及接洽德律風

（6）在工行開立的小我结算账户凭證

（7）銀行或貸款公司劃定的其他質料

第二步：审批。銀行或其他金融機構對告貸人的征信記實和其他質料举行审核。审批通常為查抄告貸人提交的各項資料，要筹备是不是齐备，另有查抄資料上的公章是否是不敷清楚。若是資料不真實、有用、完备，機構會退回這些資料，并举行诠释。若是資料筹备齐备，而且原件和复印件上的签訂姓名一致，經辦职員會填写交代单，审核就會举行下一個阶段。

第三步：信誉评估。告貸人的总體天資环境包含征信記實和社會信誉，好比是不是欠债、還款的来历是不是靠得住、所貸款的用處是不是正當等。一般也會對告貸方的經濟收益、将来成长的遠景等环境做具體的考查。

第四步：签訂。當审批通事後，告貸人與銀行签定告貸协定，銀行就會赐與告貸人貸款额度。

第五步：放款。得到貸款额度後向銀行或金融機構提出用款申请，终极以轉账的方法發放到告貸人銀行卡上。

典質貸款申请方法

第一步：果断典質物的范畴：

一、典質人所有的衡宇和其它地上定着物；二、典質人正在制作中的衡宇或其他修建物；三、典質人采辦的预售衡宇；四、典質人所有的國有地皮利用權；五、典質人所有的罗致装备、交通东西和其他財富；六、依法可以典質的其他財富。

第二步：提交典質人應提交的質料：

一、典質報酬法人的需提交以下質料：

（1）業務执照及最比年度的年檢證實（副本及复印件、必备）。

（2）组织機構代码證书及最比年度的年檢證實。

（3）税務挂号證實及最比年度的年檢證實。

（4）法定代表人身份證實及具名样本或印鉴（必备）。

（5）企業章程。

（6）典質人赞成供给典質担保的书面文件（必备）。

（7）典質人對典質物享有所有權、利用權或依法處罚權的權属證實。

（8）典質人所有的國有地皮利用權證和衡宇所有權證（必备）。

二、典質報酬天然人的需提交以下質料：

（1）典質人及配頭的有用身份證件（住民身份證）。

（2）典質人的栖身證實（户口簿）和成婚證實。

（3）典質人及配頭赞成供给典質担保的书面文件。

（4）典質人所有的國有地皮利用權證和衡宇所有權證。

第三步：打點財富典質應注重的事項

一、以共有財富典質的，應由共有人赞成典質的书面文件。

二、以團體所有制企業的財富典質的，應由該企業职工代表大會赞成典質的书面决定。

三、以州里（村）企業厂房和團體地皮利用權典質的，應有州里（村）出具并經村民代表大會审议經由過程的赞成典質的书面文件。

四、以有限责任公司、股分有限公司的財富典質的，應有該公司董事會或股东大會根据公司章程作出的赞成典質的书面决定。

五、以承包谋劃企業的財富典質的，應有發包方赞成典質的书面文件。

六、以尚在海關羁系期内的入口@装%7Q9d1%备或貨%63R6O%品@為典質物的，還應有該@装%7Q9d1%备或貨%63R6O%品@的原始產地證、交易合同、付款凭證、運输票据、商品查驗證實、主管海關审批票据及批准典質的书面證實。

七、以已出租的財富典質的，還應有證實租赁在先的究竟和典質人已将设定本次典質告诉承租人的书面文件。

八、以预售衡宇典質的，應有商品房堆高機，预售允许證及見效的预购衡宇合同。

九、以在建工程典質的，應有國有地皮利用權證、扶植用地计劃允许證、扶植工程计劃允许證、扶植允许證;證實已交纳的地皮利用權出讓金或需交纳的至關于地皮利用權出讓金的款额、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程完工日期、已完成的事情量和工程量等事項的书面質料;扶植工程承包合同及證實扶植工程價款预、决算及拖欠环境的书面質料。

十、以灵活車辆典質的，還應有灵活車挂号證书。

十一、以呆板装备、原辅質料、產物或商品和其他動產典質的，還應有典質物的所有權或利用權證實和典質物的寄存状态資料。

第四步：開展典質担保的查询拜访评审

一、應综合斟酌告貸人的資信状态、偿债能力、貸款刻日、貸款危害度，典質物所處位置、利用年限、折旧水平、功效状态、估價可托度、變現能力、變現時可能產生的代價變更、變現费税等身分，按照典質物的分歧種類肯定公道的典質率。

（1）小我房產及國有地皮利用權證（出讓方法）的典質率不得跨越80%（参考房產评估機構评估书和現實购房價款，以本公司内部评估為准，下同）。

（2）小我房產及國有地皮利用權證（劃拨方法）的典質率不得跨越50%

（3）小我房產及團體地皮利用權證的典質率不得跨越50%。

（4）厂房及國有地皮利用權證（出讓方法）的典質率不得跨越70%。

（5）厂房及國有地皮利用權證（劃拨方法）的典質率不得跨越50%。

（6）以在建工程作典質，典質率不得跨越70%;

（7）車辆等交通運输东西的典質率不得跨越50%;

（8）呆板装备及其他動產的典質率不得跨越50%。

二、出格支撑辦法

（1）對付谋劃早期的大户及黄金客户，信誉好，還貸實時的，以小我房產證及出讓方法的國有地皮利用權典質的，其典質率可上浮至90%，而且以本公司内部认證的房地產评估機構出具的現場评估陈述书為基價。

（2）經此後评定為信誉品级在A+级以上的细小企業，以厂房及出讓方法的國有地皮利用權證典質的，其典質率可上浮至90%，而且以本公司内部认證的房地產评估機構出具的現場评估陈述书為基價。

（3）协定作價。（1）和（2）款中的客户颠末一段時候的運作，其出產谋劃状态和信誉記實状态皆杰出的，也可采纳协定作價的法子来肯定典質價值，其典質率也能够上浮至90%。

三、應答典質人的主體資历、定見暗示、授權环境，典質物的權属、清单等相干文件和手续举行审查，肯定其真實性，完备性、正當性和有用性。

第五步：举行典質物的挂号

典質物要以有關部分打點典質挂号才有用，貸款經辦人（查询拜访岗）應與典質人一同前去有關部分打點典質挂号，并親身拿回產權證和典質挂号證實书。

一、房地產典質挂号構造為市、區房管局和县河山資本局。

二、在建工程典質挂号構造為市河山資本局和县计劃扶植局。

三、車辆典質挂号構造為市交通局車管所。

四、装备和其他動產典質挂号構造為區工商局。

五、入口装备和貨品典質挂号構造為主管海關

六、位于屯子的小我私有房產典質挂号為公證處（打點典質公證）

第六步：举行典質物的保管

一、房地產產權證书封包後，填写交代清单并加盖雙人私章（客户司理和出纳）交出纳入库（保险箱）保管，并挂号典質物保管挂号薄。

二、典質物由典質人占管的，貸後查抄岗應按期查抄典質物的利用、辦理和變革环境

三、貸後查抄典質人及典質物的重要内容：

（1）典質人触及重大經濟胶葛，谋劃范畴與注册本錢變動，股權變更

（2）典質人谋劃機制或组织布局產生變革。

（3）典質人停業、歇業、闭幕、破產整理、業務执照被撤消、被撤除。

（4）典質人章程、法定代表人、居處等產生變動。

（5）典質物的權属產生争议。

（6）典質物毁損、灭失、價值削减或被征用

（7）典質的在建工程完工或構成新增財富。

（8）典質物被再设立典質、質押、或被出租、讓渡、奉送。

（9）典質物被有關法律構造依法查封、拘留收禁。

（10）典質權遭到或可能遭到来自任何第三方的陵犯。

四、典質權存续時代客户司理要紧密親密存眷上述环境的產生，實時向公司带领報告请示，以采纳相對于應的计谋、辦法，向有關構造主意權力。

第七步：實現典質權

一、告貸合同實行刻日届满，告貸人未能定期奉還貸款本息的，可依法向人民法院申请典質權，變賣或拍賣典質物優先受偿貸款本息和相干用度。

二、處罚典質物所得價款不足以了债貸款本息及相干用度的，理當向告貸人继续追偿其不足部門;了债後另有残剩的，應退還给典質人。

三、典質担保的貸款本息了债後，理當與典質人向原挂号構造打點刊出挂号，并将相干典質物權属證實及證件交還典質人，辦好交代手续。

Cover Photo by Mathieu Stern on Unsplash

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