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中新經纬3月15日電 (高铂宁 魏薇)两年前的315晚會上，央视點名了近20家“714高炮”(克日为7天或14天的高利息采集貸款)平台汽機車告貸,。近日中新經纬采访發現，固然此前被戳穿的網貸APP已自公眾视線消失，但是类似平台仍然野火烧不尽，一度活跃的平台在“割韭”今後销声匿迹，新的網貸APP继续收割着借貸人。
“我在一個月内分批還款近15万元，已超出了我本金将近3万元。但是對方還哀求我再還24000元，才肯算我结清负债。因为利息過高，最後我和家人实际上是無力偿還了。”近日，曾操纵網貸平台“海鸥”借债的李铭向中新經纬表示，在第一次错過该平台为她指定的還款日期後，李铭當天就蒙受了“爆通讯录”。
她告诉中新經纬，催收者不但電话短信轰炸自己和家人朋友，還操纵侮辱勒索等手段，试圖逼迫自己继续按照极高的利息還款。此种暴力催收自今年1月起一贯持续到春節，令李铭及家人朋友深受困扰。
與李铭有相同蒙受的借貸人還有很多。中新經纬查问消费者投诉平台“黑猫投诉[投诉入口]”發現，自2021年5月起至2022年3月15日，“海鸥”名下收到了多达500条投诉，首要投诉内容包括“暴力催收”“高利息”“砍头息”“逼迫下款”等。
未經申請逼迫下款
中新經纬在盘问造访中發現，像李铭這样大额借貸的受害者尚属少数，更多的投诉者甚至尚未确認申請貸款，就被平台逼迫下款，而单笔额度凡是是数千元。不少人反响称，網貸平台哀求在几天内還款2000元甚至更多，而自己此前实收款項仅为1000元左右，实际年化利率远远高于法律標准。
2月4日，在深圳從事美容行業的周菲收台北機車借款，到了一条未知号球版PTT,码發来的短信，通過短信链接下载了“海鸥”APP。在看到该APP的“轻松借貸”等宣傳语後，周菲想看看自己的貸款额度，因此上傳了個人身份证并填写了银行卡信息。周菲回忆称，此時，该APP显示了她的最高借债额度为2000元人民币，但并未注明後续借债利率是多少，自己也没有申請貸款。
随後，在無法與客服得到联系的状态下，周菲的银行账号就收到了1020元，而APP上的個人借债状态也被修改为“借债2000元”，還通知她必须在2月6日還款1000元，在2月8日再還款1000元。這也意味着要在4天之内支出给平台高达980元的利息。
對于平台逼迫下款的行为和高昂的利率，周菲完全無法接收，當即在第三方平台上進行了投诉。2月6日，周菲没有举辦打款，在當天就接到了来自境外的催收電话，對方在通话中對她举辦了勒索和威胁。這令周菲想發迹邊人曾因境外采集坑骗损失二十余万元的經历，没有犹豫，當即選择了报警。
中新經纬在盘问造访中發現，這类所谓的貸款APP遍及以“零門槛”“审批快”为卖點，单笔额度多在几千元，正是针對現金流水平较低，难以經過進程傳统信用卡甚至合规小貸平台等資質审核的用户，美其名曰“为用户資金周转供應便利”。
多位受访者均表示，和周菲的心理状态类似，在跳入骗局的開端，看到某些APP以“1分钟轻松申請，1分钟闪電审批，1分钟极速到账”等措辞举辦自我推销，又在注册過程中看到只需供應個人的身份证正後背及银行卡号以供信用資質审批，是以動了心思。
实际上，在這一环節，蒙受資金周转逆境的借貸人經常忽视两件事，一是網貸APP并不明示其“貸款处事”的年化利率。2021年3月31日，央行颁布通知书记称，为庇护貸款市場竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有貸款產品均應明示貸款年化利率。而并無合规資質的網貸平台并不會依照相關法例，继续用“低利息”等虚假宣傳试圖對高血脂治療,暗藏借貸人掩藏其高昂年化利率的实际情况。
其二，则是個人隐私信息被網貸平台套取。大量此类APP在注册环節還哀求读取用户手機通讯录和通话详单等信息。此時對于借貸人隐私信息的過度索取，也为“闪電审批”今後的暴力催收埋下了地雷。
暴力催收频繁發生
家住内蒙古阿拉善盟的何山告诉中新經纬，2022年1月底，他下载了“海鸥”APP，發現自己可以從该平台借到2000元的额度。在该平台审核其個人信息期間，他在網上搜索了该平台的相關信息，才發現该平台劣迹斑斑，因此未接任凭何审核電话。“我本感觉不接電话就没事了，谁懂得它逼迫下款1000元到我卡上，今後又催收(哀求還款2000元)。”何山表示来自催收的威胁和滋扰严重影响自己的正常生活，由于自己投诉後一贯没有得到網貸平台的回复，最终他只能經過進程還款“解决了问题”。
在盘问造访過程中，多位受访者均告诉中新經纬，他们所下载的几家網貸APP上均未显示其背後公司的名称或地址地。借貸人连公司主體的运营地點和联系法子都無法找到，更令他们事後维权無門。
中新經纬试圖盘问造访此类“三無”網貸APP背後的主體，却在盘问造访中發現，诸如“海鸥”“今日秒享”“豪享花”“来分娛樂城代理,期”等網貸APP甚至無法經過進程iOS系统或是正规的安卓软件商店直接下载，而是進驻在各個“貸款超市”網站、助貸平台，或一些非官方的APP下载網站，通過短信营销、熟人“保举”等法子触达有小额貸款需求的消费者，而APP背後的运营者很可能根柢没有放貸或营销金融產品的資質。
查问中國裁判文书網也可以或许發現，法院過往判例中對于此类現象亦有提及，在多份刑事判决书中，當地人民法院提到运营此类APP的公司甚至可能未在工商打點部門登记注册。判决书中，此类無資質的平台被称为“虚假網貸APP”或“虚假貸款產品”等，而涉案人员视具體情節和行为可能涉嫌坑骗罪、侵犯公民個人信息罪、帮手信息采集犯罪活動罪等。
在這种情况下，借貸人對網貸APP背後的公司一無所知，而網貸APP却掌控着借貸人的大量隐私信息。在第三方投诉平台搜索“暴力催收”，可降火飲料,檢索到10万条以上相關投诉，其中大部分與網貸平台有關。
對此，一位不愿签衡宇二胎，字的民事律师表示，他曾多次接到關于“逼迫下款”“砍头息”“暴力催收”的咨询，三者常常同時显現。他引述《合同法》第200条规定提醒借貸人，借债的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，该當按照实际借债数额返還借债并计算利息。另据《最高人民法院關于审理民間借貸案件适用法律若干问题的规定》，在包含網貸的民間借貸行为中，约定的利息年利率为24%以下的，出借人有权要求借债人還款并支出约定的利息且受法律保护；當约定的利息年利率在24%-36%時，借债人尚未支出24%利息的超過部分，可以選择不支出，但如果已将该部分利息偿還给借债人，则不得索回；年利率超過36%，采集貸款违法，借债人有权拒绝支出该利息，只需以年利率24%为限支出利息即可。
固然相關法律条文已很清晰，但是，在蒙受类似侵权的受害者群體中，經常只有少数人像周菲一样選择了第一時辰报警或奉求律师维权。上文中提到的李铭，在多偿還了近3万元後毕竟選择了报警并咨询了律师，最终决定不再按照網貸平台的哀求继续“還款”。
專家解析屡禁不止原因
近几年，针對犯警放貸行为的监管全面收紧，相關部門也出台了各种政策以打击“高炮”和其他網貸乱象。2020年，银保监會颁布《關于鉴戒采集平台勾引過度借貸的風险提示》指出，一些機構或采集平台在宣傳時，不應片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。同期颁布的《采集小额貸款業務打點暂行美國黑金,辦法(采集意见稿)》也提到，首要作为資金供應方與機構合作開展貸款業務的，不得将授信审查、風险控制等核心業務外包。首要作为信息供應方與去除黑眼圈法子,機構合作開展貸款業務的，不得故意向合作機構供應虚假信息，不得引导借债人過度负债或多头借貸等。
從监管层面来看，上海正策律师事務所律师董毅智認为，类似的網貸乱象说明中國的成本市場還没有完全成熟，仍有很多人依靠借貸举辦間接融資，也给监管部門留下了地區不同、监管成本等诸多难點亟待解刀具收纳架,决。
“一方面，监管部門要在统一监管的同時，考虑各地區金融政策、資金成本和融資环境等条件的不同性。此外一方面，监管涉及很多技術层面，需要大量人力物力和技術攻坚，以调和各部門联動，對相關的监管人员举辦專業培训等。如果不解决监管成本和预算问题，後续可能很难持续發展，也很难达到人们對于监管的预期。”董毅智向中新經纬表示。
苏宁金融研讨院研讨员黄大智则向中新經纬指出，一方面，监管要對犯警放貸持续举辦严格打击，此外一方面，也要從需求的角度去考虑问题。
“征信条件正常的人，根底都可以(從正规渠道)获得一定的貸款额度。高息網貸的借债者中，一部分属于不明真相就被蛊惑到網貸去借债。由于他们根柢就不懂得高利貸是什么概念，也不懂得看似低息的貸款背後隐藏的是超高的利率，是被@引%z36eC%诱或坑%zEh1b%骗@下载。此外一部分事先知情的借貸者之所以铤而走险選择犯警放貸、没有資質的‘高炮’，则是因为他们的征信情况太差，在正规、主流的借债平台上借不到款項，所以他们只能被動地承受這么高的利率。”
黄大智总结称，金融消费者权益保护范围還存在短板。應對上述两种类型的暗藏金融消费者举辦教导，令其创建起對貸款、利息、年化利率等概念的根底認知，以防止被網貸平台的虚假宣傳所勾引，經過進程官方渠道選择正规、有資質的持牌機構；在消费者权益受到侵犯的時候，也能勇于拿起法律刀兵去保护自己的权益。此外一方面，各类供應消费貸款的機構，包括银行、小貸、消费金融公司等主體應加大對于普惠金融市場的投放力度，以满足一部分人群的貸款需求。
目前，监管部門對金融消费者的权益保护法子仍在持续加码。3月14日，银保监會颁布風险提示，提醒消费者要了解消费信貸的有關政策和風险，防范過度信貸透支消费風险，提高法律意识，保护合法权益。其中特别强调，對于非正规采集門路推销的“低息快捷”“免抵押担保”貸款業務的行为或短信，應提高鉴戒，注意保护個人信息，不随意點击不明链接，不向来历不明的账户或個人汇款。同時，消费者一旦蒙受此类坑骗，應及時向公安機關报案供應線索。(應受访者哀求，文中受访借貸人均操纵化名)(中新經纬APP)
(文中观點仅供参考，不構成投資建议，投資有風险，入市需谨慎。) |
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發表於 2022-4-15 16:48:32
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