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荣获奖項：產物立异优异案例
1、項目布景
山东省屯子信誉社结合社（如下简称“山东省农信联社”）苦守“支农支小”市场定位，為全力鞭策辦事村落振兴计谋，践行普惠金融，踊跃應答疫情打击，進一步加大纾困帮扶力度，解决中小微企業、個别工商户面對的小额活動性資金严重問题，踊跃拓展營業，阐扬主觀能動新，與濟南市財務局、濟南融資担保团體配合推出“濟担-纾困貸”（如下简称“纾困貸”）當局性担保貸款產物，向在濟南市市域范畴依法挂号注册、受疫情影响谋划坚苦的中小微企業（企業主）、個别工商户供给50亿元當局性担保貸款。
2、項目方案
1.項目计划
為践行社會责任，拓宽获客渠道，山东省农信联社與濟南辖內农商銀行踊跃介入，與濟南融資担保团體告竣协定，配合推出“纾困貸”當局性担保貸款產物，履行財務贴息和危害分管，将金融“活水”直送全市中小微企業和個别工商户，解决融資難、融資贵問题，助力村落振兴。
“纾困貸”貸款利錢补助政策以下：
（1）中小微企業（含企業主）、個别工商户“纾困貸”，按单户2万元、1年期（按現实貸款刻日），由財務赐與全额貸款利錢和担保费补助。
（2）中小微企業（含企業主）单户貸款额度超越2万元部門，由財務按現实貸款刻日赐與2%年化利率补助和全额担保费补助，同時，互助銀行讓利降息，确保“纾困貸”主體承當综合融資本錢不跨越年化2.5%。贴息刻日不跨越1年，過期或展期時代利錢不予补助。
按照“纾困貸”打點请求，必要對信貸辦理、手機銀行、模子辦理等體系举行革新，對救濟南融資担保团體營業體系，实現客户線上申貸和貸款信息線上交互。
2.營業功效
經由過程與濟南融資担保团體有限公司（如下简称“濟担公司”）體系對接，实現貸款信息線上交互，支撑客户線上申貸，提高營業打點效力，晋升客户辦貸體验，讓惠企纾困政策快速落地。
（1）客户經由過程手機銀行“纾困貸”申请進口举行貸款申请，实現身份認證、客户授权、申貸信息填寫和貸款的發放。
（2）對信貸辦理體系中的部門功效举行优化革新，单項授信环节增长“纾困貸”查重接口、增长流程外銀担（支小支农）交互功效和濟担營業有用期提示功效。
（3）信貸外联前置需实現銀行從濟担获得客户预申请信息、銀行推送审批成果到濟担、營業進件、營業状况盘問、進件影象資料文件推送等五個接口的扶植事情，從而实現與濟担營業體系的数据對接事情。
（4）模子辦理體系新增“纾困貸”准入模子。实現客户准入、危害防控、模子测算等功效。
（5）濟担營業體系需供给数据查重、授信方案同步、營業進件等数据辦事接口，实現“纾困貸”營業打點和文件传输辦事接口（sftp），实現影象信息的上传。
3.營業流程
“纾困貸”項目由當局全额贴息或部門贴息、担保用度补助，客户融資本錢低，2万元之內不承當任何利錢和担保用度，營業打點時采纳線上打點模式；2万元以上不跨越年化 2.5%，對小微企業和個别工商户有较大吸引力，有益于辖內农商銀行營销鼓吹客户，快速拓展零售市场。同時，“纾困貸”項目危害抵偿由銀担两邊依照2:8分管，銀行危害本錢较低。
3.1“纾困貸”手機銀行端營業流程（2万元及如下）
流程阐明：
（1）客户申貸。客户經由過程手機銀行貸款辦理功效下的“纾困貸”申貸進口举行申请。“纾困貸”申貸進口仅對濟南、莱芜、章丘、平阴、濟阳、商河农商銀行手機銀行签约客户可见。
（2）身份認證。客户點击“貸款申请”後，跳转至身份證拍摄上传页面，經由過程联網核對和人脸辨認，验證客户身份及是不是本人操作。客户身份認證乐成後，體系主動跳转至客户申貸信息填寫及授权界面。填寫响應栏位并經由過程链接检察“客户须知”、“征信盘問大樂透加碼開獎號碼，授权”、“小我信息盘問授权”、“数字證书申请和利用”等授权书文本，點击“赞成”返回上层界面，點击“下一步”按钮举行電子署名，完成客户授权。
（3）创建客户資料。信貸辦理體系果断该客户是不是為信貸存量客户。若為存量客户，體系主動将该營業分派至主理客户司理；若為新增客户，主動创建预客户，所属機構為客户创辦手機銀行的农商銀行。
（4）数据盘問授权。客户經由過程手機銀行授权农商銀行盘問本人人行征信、公积金、涉案涉诉、通信运營商等数据。
（5）申貸信息填寫。體系主動回显客户根基信息及“濟担公司”返回的企業信息。
①若客户是個别工商户，则客户需填寫貸款用处、入账账号等信息，貸款金额主動回显為2万元。
②若客户是中小微企業主，则客户需填寫貸款用处、入账账号、貸款金额等。客户填寫的貸款金额為2万元時，提醒客户是不是赞成签订《抛却声明》（是不是抛却打點2万元以上部門贴息貸款），若客户赞成签订《抛却声明》，經由過程准入模子後跳转線上签约页面；若客户分歧意签订《抛却声明》，經由過程准入模子後跳转签约页面的同時，由信貸客服平台将客户申貸信息派单至客户司理。客户填寫的貸款金额跨越2万元時，經由過程信貸客服平台将申貸信息派单至客户司理。
（6）签约放款。客户經由過程手機銀行签定小我告貸合同、担保事項许诺书、貸款用处许诺函，签约完成落後行貸款發放。
3.2“纾困貸”信貸辦理體系端營業流程（2万元到100万元）
流程阐明：
（1）流程倡议。客户司理經由過程信貸辦理體系倡议单項授信。
（2）评级授信。客户司理在评级授信流程當選擇與“濟担公司”互助的貸款產物，并完成评级授信流程。若為“纾困貸”產物，则需向“濟担公司”體系倡议查重申请。
（3）合同签定。合同签定岗签约流程竣事前，将“濟担公司”必要的進件信息（進件文件传输方法采纳sftp协定）發送至“濟担公司”體系，收到“濟担公司”體系返回的電子保函後完成合同签定流程；若進件质料不全，则退回信貸辦理體系，由合同签定岗弥补資料後從新發送至“濟担公司”审批。
（4）貸款發放。信貸辦理體系节制首笔貸款必需在保函開立後60日內發放。农商銀行针對“濟担公司”审批經由過程的“濟担公司”担保貸款可以采纳多種情势的放款模式（联動放款、柜面放款、ATM自立放款、手機銀行自立放款、網上銀行自立放款等）。
3、立异點
“纾困貸”項目在计划和扶植時充实斟酌到中小微企業客户的特點，将金融科技新技能利用到平台扶植中，提高信貸危害防控能力，項目扶植有如下立异點：
1.打點線上化
“纾困貸”項目為贴合當下疫情防控的特别時候节點，针對申貸金额小于即是2万元的客户履行彻底線上營深層清潔按摩霜，業打點的流程。營業打點的線上化既合适當下的出產情况，也简化了營業打點的流程，提高了用户體验。
2.風控智能化
構建智能化信貸危害预警體系，有用晋升全生命周期信貸危害防控能力；此中共扶植准入和反讹诈了两套模子，准入模子中共有52個指标，發讹诈模子中共有5個指标；各法人機構可按照本身營業需求配設分歧的法则。一是实現從客户資料创建到貸後辦理的全流程危害监控，强化貸前查询拜访、貸中审查、貸後查抄等危害节制關頭环节信息項設置和强迫性请求，有益于信貸危害的提早發明、实時处置。二是基于對客户貸後危害监测和客户担保圈、联系關系買賣等数据阐發，实時發明潜伏危害，削减违约丧失，实現邃密化風控。三是实現對行業集中度等危害辦理指标的计较與监测，增强對信貸從業职员操作危害的监控。
3.大数据支持化
数据阐發能力将為信貸營業全生命周期供给决议计划支撑。一是采纳全行同一的数据尺度举行数据布局設計，确保源数据營業寄义正确。二是踊跃拓展数据来历，丰硕模子扶植。踊跃對接當局部分、公用奇迹单元，引入工商、税務、司法、用水、用電、通信、交通等外部数据，會同業內数据為線上信貸平台大数据阐發供给正确的数据来历。充实操纵获得的数据优化客户准入、貸後预警等風控模子。三是按照堆集的大数据，不竭丰硕评级授信模子，合用于更多的客户，同時對存量的模子举行优化進级，增长客户身份認證、人脸辨認等技能辦法，最大水平的防备危害。
4.同一接口化
Dubbo框架是一個散布式辦事框架，使得利用可通太高機能的 RPC 实現辦事的输出和输入功效，而且可以和Spring框架無缝集成。一是“纾困貸”項目體系間交互如信貸體系與互联網前置、模子测算辦理體系的交互均复用Dubbo框架实現同一的買賣接口，構建散布式事件处置框架，可有用低落體系之間的耦合度。二是辦事消费方可所以省联社內部的其他體系，也能够是各级機構根据本身特點所構建的自有體系。
5.渠道多样化
一是信息收集渠道多样化。經由過程信貸数据收集進口、外联區数据收集前置、互联網區数据收集前置對行表里数据举行梳理收集，整合各渠道数据為客户准入、營業审批、危害防控等供给数据支持。二是營業打點渠道多样化。在體系接入上，支撑電腦端、平板電腦、手機等多種装备，在渠道上，支撑網页端、手機銀行、等多種接入方法，实現周全挪動化。
4、技能实現特色及上風
“纾困貸”項目在體系架構設計和技能实現時充实斟酌營業特色，以體系不乱运举動中間，搭配現代金融科技新技能举行體系架構設計和技能实現開辟事情。
1.體系架構
為实現“纾困貸”營業功效，必要經由過程信貸辦理體系、模子辦理體系、挪動信貸、数据整合平台、外联區前置平台、互联網前置平台、ESB、手機銀行、焦點營業體系、信息交互平台和影象平台等體系配合共同完成。
各體系賣力的功效以下：
（1）信貸辦理體系实現客户库保護、授信流程主動化、合同签定主動化、貸款發放主動化、貸款查抄功效完美、營業统计、接口辦事等功效；
（2）外联區前置平台為模子测算平台和信貸體系供给征信盘問辦事；
（3）互联網前置平台為模子测算平台供给汇法網品级三方體系数据的接入；
（4）手機銀行共同信貸实現貸款申请、合同签定和貸款發放等功效。
（5）信息交互平台共同信貸实現短信發送；
（6）焦點營業體系共同信貸实現合同签定和主動放款；
（7）影象平台实現影象相干資料的处置事情等；
（8）模子辦理體系实現模子設置装备摆設，和准入、评级、额度测算、貸款订價、危害预警等模子的利用；
（9）数据整合平台為模子测算供给行內数据；
2.技能实現
（1）大数据阐發支持
数据阐發能力将為信貸營業全生命周期供给决议计划支撑。一是采纳全行同一的数据尺度举行数据布局設計，确保源数据營業寄义正确。二是對数据举行整合，将信貸收集数据、行內汗青数据、第三方数据等同一加工後，構成信貸数据集市。三是“纾困貸”項目丰硕了客户信息收集功效，操纵大数据技能，充实發掘行內存貸款数据，并借助征信、汇法網品级三方数据，經由過程構建全省模子测算辦理體系，实現客户貸款准入、评级、额度测算主動化和貸後预警、危害防控等功效。
（2）基于人工智能的危害防控
引入人工智能技能，创建信貸危害预警體系。一是經由過程呆板進修及深度進修算法在危害节制模子的利用，充实操纵買賣属性以外的特性，連系繁杂收集或路径阐發技能，從多角度深刻阐發危害身分，構建更精准壮大的風控模子，周全晋升銀行信貸營業的危害辨認能力。二是借助生物身份辨認技能，可有用晋升客户甄别能力，防备在收集營業打點時因為缺乏面签环节带来的危害。三是基于LBS定位天生的大数据，可對客户和可挪動押品的地舆位置、勾當區域等数据举行归纳总结，應用数据模子举行举動展望，一旦呈現危害便可预警。
（3）数据保密
信貸外联前置與濟担營業體系交互采纳專線传输，哀求数据報文及相應数据報文均采纳数据加密算法以确保数据平安性。该接口辦事由濟担營業體系同一對所有銀行供给。與濟担签定数据保密协定，以包管信息的平安性和完备性。
5、項目進程辦理
“纾困貸”項目2022年7月启動，2022年7月完成線上部門功效上線，8月完成主體功效上線，線上、下營業都可展開項目周期约2個月。
為包管“纾困貸”項目标顺遂上線施行，建立“纾困貸”專門項目小组，賣力項目标需求编寫、架構設計、模子扶植、代码開辟和上線和推行事情。
（1）建立項目施行小组。建立項目施行小组，举行營業需求编寫、相干轨制法子的编寫等事情。
（2）模子扶植和主動化流程扶植。一是設計客户准入、客户评级、额度测算、利率订價、貸後预警模子，扶植模子测算平台，對模子举行利用。二是扶植主動化營業审查审批流程。對信今彩539號碼,e貸客户举行辦理，并對申请乐成的客户主動構建授信信息和合同信息等信息。
（3）上線和推行。2022年8月完成上線，依照“平安、安妥、谨慎”的原则，历經试點运行和推行利用两個阶段。完成功效模块验收、编寫操作手册，制订培训规划，對客户司理、行长等职员举行營業流程和轨制法子培训，提高體系利用结果。
6、运營环境
“纾困貸”項目有用将當局支撑市场谋划主體資金通報到位，有用支撑了坚苦企業度過難關。2022年7至2022年8月31日，濟南辖內农商銀行累计已支撑3.5万户個别工商户和小微企業，投放貸款17.21亿元。
7、項目成效
1.普惠便當助企纾困
“没想到在這麼短的時候內可以或许為咱們發放利率這麼优惠的貸款，低落了企業运營資金本錢，实時解决了企業資金困難。”山东某修建工程有限公司賣力人在收到貸款資金後，向濟南农商銀行暗示感激。受疫情影响，修建原质料代價及用工本錢不竭上升，濟南农商銀行历城支定妝粉底,行在领會到企業資金需求後，第一時候上門對接企業，斥地绿色通道，仅用2個事情日的時候便為企業打點發放50万元貸款資金，帮忙企業实時解决資金流转困難。
“纾困貸”貸款產物针對中小微企業（含企業主）单户纾困貸款额度不跨越50万元；對付濟南市工業和信息化局牵頭提出的重點財產链供给链“白名单”內里小微企業，单户纾困貸款额度不跨越100万元，個别工商户单户纾困貸款额度2万元，刻日為一年，规划全市总授信额度50亿元，估计将為全市25万户中小微企業供给辦事，笼盖全市中小微企業总量的三分之二。
2.贴息减费低落本錢
在天桥區，濟南某修建公司总司理面临濟南农商銀行回访時暗示，本年疫情產生以来，修建工程依照防疫划定停工，致使该公司也没法获得正常回款。在碰到坚苦之時，濟南农商銀行天桥支行自動到企業访問，协助客户申请了當局贴水彩,息“纾困貸”，三個事情往後乐成發放50万元，保障了工程复工扶植，低落了融資本錢。
“纾困貸”營業對付合适國度財產及信貸政策的中小微企業，供给小额融資貸款和担保辦事，由當局對貸款利錢和担保用度举行补助，大大削减市场主體融資本錢，在當局免息减息和免担保费的政策下，客户現实承當的貸款综合年利率最高仅為2.5%，截止2022年8月31日共為申貸中小微企業节流融資本錢约4124万元。
3.便捷操作惠民直达
上線“纾困貸”貸款產物，讓数据多跑路，大眾少跑腿，供给“線上+線下”連系辦貸，客户經由過程微信小步伐，简略几步操作，输入本身的根本信息便可申貸。個别工商户申辦2万元额度可經由過程纯線上打點，2万元以上采纳線上線下連系，极大地提高了辦貸效力。该行踊跃展開小微企業和個别工商户“纾困举措”，深刻街道、企業、商圈展開多種情势的访問、推介勾當，為市场谋划主體“送貸上門”，提高市场主體便捷得到信貸機遇。
“想不到在我谋划這麼坚苦的時辰，濟南农商銀行能自動上門给我供给資金帮忙，并且仍是當局贴息貸款，這下我的店肆不消為進貨資金忧愁了。”個别谋划業主田密斯谋划的童装店里挂满了新款的童装，又规复了昔日的朝氣。濟南农商銀行历下支行在访問中领會到田密斯資金需求，現场帮忙田密斯經由過程操作微信小步伐，申辦2万元當局贴息“纾困貸”。
8、履历总结
山东省农信联社經由過程與濟南融資担保团體实現體系直联互通，讓数据多跑路，职员少跑路，实現營業的快速打點。
1.快速反响，实現體系互联互通
收到濟南辖內农商銀行拟创辦“纾困貸”營業申请後，省联社高度器重、快速相應，敏捷组织召開需求會商會，将“纾困貸”項目纳入重點事情推動。山东省农信联社與濟担融資担保团體沟通和谐，频频斟酌辦貸流程公道性，延续推動體系開辟、测试、上線等事情。從營業需求提出到產物上線，產物研發仅用了2個月的時候。
2.便捷申貸，增設“濟担-纾困貸”申貸進口
為提高申貸效力，在手機銀行增設“濟担-纾困貸”申貸進口，实現小额辦貸線上化，大额辦貸線上+線下連系的辦貸模式，极大提高了客户触达面和辦貸效力，有用减缓了客户融資慢、融資難問题。
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發表於 2023-3-9 15:32:05
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